Заемщику важно вовремя предупредить банк о намерении пролонгировать кредит, потому что просроченные задолженности сложнее переоформить, к тому же кредитор навряд ли согласится иметь дело с проблемными клиентами и, скорее всего, подаст в суд, нежели на свой страх и риск продлит срок выплаты.
Если же заемщик заблаговременно оценивает ситуацию и сообщает банку о потребности пролонгации долга в связи с трудностями в выплате ежемесячного платежа, то банк готов идти на уступки, поскольку это будет намного выгоднее, чем иметь проблемы с выплатами и, тем более, с их взиманием. В большей степени это касается кредитования бизнеса.
Пролонгация кредита под залог допустима, по сути, даже в том случае, если ее возможность не оговорена в договоре. В таком случае заемщику лучше уточнить у сотрудников банка все детали: возможность, сроки и условия такой процедуры. Бывают случаи, когда правилами финансового учреждения не предусмотрено упоминание о возможности отсрочки платежа в договоре, но практически позволено осуществление пролонгации.
Важным является и тот факт, что банки с большей охотой идут навстречу тем постоянным клиентам, у которых хорошая репутация, т.е. позитивная кредитная история. Кроме этого, для оформления пролонгации финансовое учреждение может потребовать имущество в залог, а за оформление процедуры отсрочки платежа будет взиматься дополнительная комиссия. При этом возможна ситуация, что заемщик обратится с просьбой перенесения платежей на более поздний срок, что повлечет повышение процентной ставки. Но даже об этом нельзя говорить со стопроцентной гарантией, поскольку финансовым учреждениям законодательством дано право регулировать размер комиссии за пролонгацию или не начислять комиссионные сборы, что будет зависеть от авторитета клиента и его договоренности с банком.
Как оформить пролонгацию займа под залог?
Что же требуется для того, чтобы получить согласие на пролонгацию платежей по займу? По словам финансовых аналитиков, существует несколько способов.
- Во-первых, можно перенести дату платежа без того, чтобы менять конечный срок погашения кредита, указанного в договоре. То есть дата ежемесячного платежа, который клиент не может оплатить, переносится на более поздний срок, а погашение всего кредита остается на ту же дату, что и в договоре. Такая услуга является платной, и размер комиссии будет напрямую зависеть от суммы задолженности.
- Во-вторых, если заемщик просит увеличить общий срок кредитования, то есть использовать заемные средства дольше, это может привести не только к начислению комиссии, но и увеличению процентной ставки.
На практике мало кто прибегает к пролонгации, даже учитывая тот факт, что за счет заемных средств может получить дополнительный доход. К тому же, банки редко дают согласие на продление сроков выплат. Со своей стороны, клиент может договориться с финансовым учреждением о предоставлении отсрочки, если предоставит аргументы в пользу пролонгации.
К примеру, объяснением необходимости перенесения сроков платежа может быть нехватка денежных средств из-за того, что кредитуемый бизнес еще не окупился, либо не получены средства от покупателей или партнеров. В крайнем случае, можно сослаться на форс-мажорные обстоятельства, которые привели к уменьшению ликвидности предприятия.
В таком случае, решение финансового учреждения будет зависеть от репутации клиента. Но не следует злоупотреблять хорошими отношениями с банком, потому что при систематическом обращении с просьбой о пролонгации финансовое учреждение может посчитать такого клиента неблагонадежным и в дальнейшем не продолжать с ним сотрудничество.
Помимо этого, при оформлении отсрочки платежа клиент обязан будет представить финансовые документы, являющиеся свидетельством либо его ликвидности, либо проблем с финансовым состоянием. Если же залогом по кредиту для бизнеса были товары, то специалисты банка или другого финансового учреждения могут провести ревизию остатков товаров на складе.
В любом случае, банк предостережет себя от финансовых махинаций и будет строго контролировать поступление средств. В противном случае клиент может потерять не только деньги, но и доверие к нему как к заемщику.